Jak je to s možností financování koupě nemovitosti hypotečním úvěrem?
Po vlastním bydlení nejspíš touží každý, ale každý z nás má jiné možnosti financování. Jednou z těchto možností je hypoteční úvěr (HÚ). Poskytovat HÚ a zároveň vydávat zástavní listy mohou pouze banky na zákl. Zákona č. 21/1992 Sb. o bankách, kterým bylo k této činnosti vydáno zvláštní povolení.
Co je hypoteční úvěr?
Hypoteční úvěry jsou vlastně všechny úvěry zajištěné nemovitostí. Mohou být buď účelové, to znamená, že klient je může použít pouze pro účely definované bankou (investice do nemovitosti), nebo neúčelové, tzv. americká hypotéka, která nemá pro klienta žádná omezení, na co peníze z úvěru použije (studium, věci movité atd.). Oba úvěry musí být zajištěny nemovitostí ve vlastnictví, která má minimálně stejnou hodnotu jako požadovaný úvěr, ovšem v praxi by její cena měla být spíše vyšší. Účelové HÚ mají samozřejmě výhodnější úrokovou sazbu než neúčelové.
Co Vás čeká?
Prvním krokem je výběr banky. Důležitým kritériem je výše úroku z poskytnutého úvěru společně s délkou její garantované doby. Často se stává, že klient obejde několik institucí, než úvěr získá, protože požadavky jednotlivých bank se liší. Vždy je nutné předložit doklady prokazující bonitu klienta a doklady k zastavované nemovitosti (nemusí se vždy jednat o nemovitost pořizovanou) a teprve vyhodnocením všech těchto faktorů banka rozhodne o Vašem hypotečním osudu. Po schválení úvěru Vás banka vyzve k podpisu úvěrové a zástavní smlouvy a po splnění podmínek uvedených v úvěrové smlouvě, což je zpravidla vklad zástavního práva banky k zastavované nemovitosti do katastru, můžete čerpat finance. Splatnost hypotečního úvěru se obecně pohybuje od 5 do 30 let a žadatel by měl být po celou dobu splácení v produktivním věku. Čím delší je doba splatnosti úvěru, tím se výše sjednané splátky snižuje a úrok narůstá. Výhody hypotéky Hlavní výhodou je okamžitý nákup a užívání vlastního bydlení, získání úvěru až do 100% hodnoty nemovitosti, výrazné daňové zvýhodnění (možnost odpisu úroků HÚ od základu daně z příjmu) a v neposlední řadě dlouhá doba splatnosti, která snižuje zatížení rodinného rozpočtu. Dlužníkovi úvěr přináší možnost okamžité spotřeby, věřiteli odměnu za poskytnutí finančních prostředků formou úroků.
Závěrem
V současné době se projevuje význam hypotečních úvěrů zejména v oblasti bydlení, kde napomáhají zlepšující se situaci na trhu s byty. Růst reálných příjmů, pokles úrokových sazeb a zachování státní podpory hypotečních úvěrů vedly k rozšíření okruhu potenciálních adresátů tohoto bankovního obchodu, což se v posledním období projevuje nárůstem počtu hypotečních úvěrů. Lze proto již sledovat zprostředkované dopady, jako například pokles tržního nájemného, když výhodné ekonomické podmínky pro HÚ nutí pronajímatele snižovat nájemné. V situaci, kdy se splátka HÚ blíží tržnímu nájemnému, je vlastnické bydlení preferováno a klesá tak zájem o bydlení v nájmu za stejné peníze. Očekávání vkládané do HÚ jsou tak pomalu naplňována. Možností, jak získat peníze na financování Vašeho bytu či domu je celá řada, ale rozdíly v nich jsou velké. Než se rozhodnete, který způsob zvolíte, doporučujeme seznámení s kompletní nabídkou na trhu.
Odpovídala Mgr. Alena Kohoutová
RK Pubec